Работа и учеба

Нет такого человека, который бы слыхом не слыхивал этого слова. Оно известно всем – от государственных деятелей до домохозяек. По существу, любой бюджет – государства, предприятия, семьи или личный – это баланс между доходами и расходами. С его помощью вы сможете понять, что вообще происходит с вашими финансами, и, что еще более важно, вы сможете контролировать достижение поставленных перед собой целей (например, всегда иметь деньги и не занимать за неделю до зарплаты, накопить на безбедную старость, построить дом, купить хорошую машину и т. д.). Если не спланировать все свои действия заранее, то вероятность успеха невелика. Это и есть управление финансами, о чем мы говорили в самом начале.
Так что не воспринимайте бюджет как скучную и ненужную обязанность, а относитесь к нему, как к стратегическому плану всей вашей жизни. И тогда вы будете контролировать свои деньги, а не они вас.

Удобней всего личный или семейный бюджет составлять на месяц. Начните с того, что вычислите сумму, которая должна поступить к вам в следующем месяце. Это может быть зарплата по основному месту работы, оплата работы по совместительству, доходы от сдачи жилья или другого
имущества внаем, проценты по вкладам в банке и т д. Словом, запишите все ожидаемые поступления денег.  Это и есть ваш доход. Если он не постоянен, то проанализируйте поступления за предыдущие месяцы и выведите среднюю цифру. О том, как это сделать, – чуть позже.
Итак, когда доход подсчитан, самое время перейти к планированию расходов

Если вы хотя бы примерно знаете, какие суммы и на что вы тратите, то это сделать будет не сложно. А если у вас весьма смутное представление, куда уходят денежки, то начните с того, что весь следующий месяц скрупулезно и подробно записывайте все расходы. Для этого собирайте счета (за оплату жилья, телефонов и т д.), квитанции (за оплату детских учреждений, штрафов и пр.), чеки (из магазинов: отдельно - продуктовых, отдельно – прочих, из развлекательных учреждений, за бензин и т д.), билеты в кино, театры, абонементы в спортзал и тому подобное. А затем записывайте все до копейки и ежедневно подводите итог.  На это уйдет не более 10 минут в день, но зато в конце месяца у вас будет четкая картина того, на что были потрачены ваши кровные.

Через два-три месяца таких наблюдений вы будете владеть информацией на все сто, то есть сможете составить расходную часть своего бюджета за 5-10 минут.

Подсчитав свои расходы, необходимо перейти к самому главному-анализу. Внимательно изучите каждую статью расхода и подумайте, на чем можно сэкономить, чтобы ваша мечта воплотилась в реальность. Может быть, вам стоит поменять мобильного оператора или заправлять машину не на ближайшей заправке, а на той, которая находится чуть дальше, но бензин на ней немного дешевле.

Если расходы по каким-то причинам превышают доходы, то следует внимательно пересмотреть бюджет.  Возможно вы забыли о том, что вам положена квартальная премия и это как раз тот месяц, когда ее должны выплатить. Но если на это надеяться не приходится, то придирчиво вчитайтесь в статьи расходов и расставьте приоритеты. Например, что вам важнее на сегодняшний день, новый мобильный телефон или костюм. А может вообще пока можно обойтись без того и без другого?

То же самое, если разница между доходной и расходной частями вашего бюджета равна нулю. Все же доходы должны превышать расходы, потому что помимо обеспечения ежедневных нужд необходимо откладывать некоторую сумму денег Обычно рекомендуют 10% от дохода. Пусть это не покажется вам лишним: во-первых, судьба иногда преподносит неприятные сюрпризы (болезни, потеря работы, форс-мажор), перед лицом которых оказаться без копейки не слишком приятная перспектива, а во-вторых, появляется шанс жить безбедно в преклонном возрасте. Есть, правда, еще один вариант – сделайте статью «Сбережения» первой в вашем списке расходов и тогда не страшно, если ваш баланс сойдется из копейки в копейку.

Но каким бы прекрасным и продуманным ни был ваш бюджет, самое главное – его выполнить, а это бывает далеко не просто, особенно если вы не Мисс или Мистер Экономия и Аккуратность.

Модное сегодня слово «шопинг» заменило традиционное, всем известное выражение «ходить за покупками». Но изменилось не только слово, сами магазины стали другими. Теперь их владельцы, мерчендайзеры и продавцы изо всех сил стараются сделать магазин удобным... для того, чтобы вы оставили в нем как можно больше денег . Если вы поймете и запомните, как все это работает, значит вы не поддадитесь на уловки маркетинга, и ваши денежки останутся лежать в вашем кармане, а не перекочуют в кошелек владельца магазина.

Итак, во-первых, приятная музыка. Она помогает нам впасть в покупательский транс, как говорят психологи. Правильно подобранная музыка не только улучшает настроение, но и возбуждает аппетит. Подмечено также, что если в зале звучит, например, французская музыка, то руки сами тянутся к сыру и французскому вину. Результат – в вашей корзине куча продуктов и вещей, которые совсем вам не нужны.

Во-вторых, планировка магазина, умелое освещение и дизайн. Нам нравится делать покупки в приятном месте, где царит, как нам кажется, атмосфера тепла и праздника. Мы даже не замечаем, что мясо подсвечено розоватым светом, а овощи и зелень - фисташковым, но мы видим, насколько все это аппетитно выглядит Продукты в торговом зале размещены таким образом, что все, что нам необходимо в первую очередь – хлеб, молочные продукты, мясо,- находится в самом дальнем углу. Сделано это для того, чтобы по пути к ним мы положили в свою корзину пару-тройку других товаров, которые вроде бы и не собирались сегодня покупать. Кроме того, красочные рекламные плакаты, расположенные иногда в самых неожиданных (на первый взгляд) местах,- это тоже ловушки для вашего кошелька. Задумываясь над тем, продукт или вещь какой фирмы-производителя выбрать, вы невольно выбираете ту, которую подсказывает вам реклама. А кондитерские и мини-пекарни, расположенные при выходе из зала? Если вы купили все необходимое, почему бы не побаловать себя вкусненьким на десерт

В-третьих, выкладка товаров. Это вообще отдельная тема, поскольку целый штат мерчендайзеров, особенно в крупных супермаркетах, трудится, не покладая рук, чтобы вы не прошли мимо. Самые дорогие товары занимают места на полках, расположенных на уровне глаз и рук. Не поленитесь, и загляните на верхние или, наоборот, нижние стеллажи: наверняка там вы найдете аналогичный по качеству товар, но за более низкую цену.

Желательно брать продукты из глубины полки, а не с краю, так как вперед чаще всего выставляется товар, у которого срок годности подходит к концу.

Выкладка всякой мелочи типа шоколадок, конфеток или жевательных резинок на кассе перед выходом из магазина рассчитана на импульсивную покупку. Вы стоите в очереди, а ваш взгляд волей-неволей скользит по всем этим штучкам. А если вы еще и голодны, то вряд ли сможете удержаться от покупки.

В-четвертых, различные подарки. Расчет очень простой: подарки любят получать все. Но помните, за этот, как правило, совсем недорогой подарок, вам придется заплатить стоимость товара, который вам не нужен.

Еще одна ловушка – рекламные акции и распродажи. Не участвуйте в них, если покупать в этом месяце данный товар вы не планировали. Кроме того, если вы покупаете продукты во время такой кампании, не забудьте проверить срок годности: вполне возможно, что он подходит к концу.

Так как же выйти из магазина «победителем», если вам повсюду расставлены ловушки? Да очень просто.

•    Не ходите в продуктовый магазин на голодный желудок, иначе это он, а не разум, будет принимать решения.

•    Сосредоточьтесь на составленном списке. Прямиком идите в тот отдел или к тем стеллажам, где все это располагается, а не бродите по магазину. Если не можете сориентироваться, обратитесь за помощью к обслуживающему персоналу.

•    Чаще сверяйтесь со своим списком, чтобы не выйти за рамки бюджета. Положив в корзину очередной товар, критично спросите себя: «Мне это действительно сейчас нужно?»

•    Внимательно смотрите на ценники: в некоторых супермаркетах цена указывается либо без НДС, либо с учетом скидки, которая распространяется только на владельцев дисконтных карт

•    Всегда проверяйте чек и сдачу, не отходя от кассы. Кассир может ошибиться, он ведь тоже человек, а может и «подзаработать», если видит вашу невнимательность. Не забывайте об этом, когда посещаете развлекательные комплексы, кафе, рестораны и т д. Да, и не забудьте сохранить чек, он вам понадобится для анализа расходов.

•    По возможности ходите в магазин без детей. Они могут буквально заставить вас купить что-нибудь незапланированное и к тому же дорогостоящее.

Теперь смело отправляйтесь за покупками и не обращайте внимания на расставленные ловушки. Ведь еще древние говорили: «Предупрежден - значит вооружен».

Уметь управлять своими финансами должны не только те, у кого маленькая зарплата, но и те, у кого она далеко не маленькая. Занятие это не слишком простое и потребует от вас терпения и силы воли, но, как говорится, дорогу осилит идущий. Если вы будете строго придерживаться определенных правил, то у вас все получится.

Правило 1. Вы точно должны знать, сколько денег и на какие цели вы собираетесь потратить в этом месяце. Иначе говоря, все платежи и покупки (и мелкие, и крупные) у вас должны быть четко распланированы.

Правило 2. Получив деньги, в первую очередь заплатите по счетам и отложите запланированную сумму в неприкосновенный запас. Отложенные деньги инвестируйте разумно, чтобы увеличить свой доход, а не потерять «нажитое непосильным трудом»

Правило 3. Планируя что-то купить, никогда не заходите ни в один магазин «без подготовки» Иначе говоря, вы всегда должны четко представлять себе, что вы хотите купить, какого качества и за какие деньги. Еще лучше, если у вас в руках будет список того, зачем вы зашли в тот или иной магазин, с указанием точного количества и приблизительной стоимости товара. Возьмите с собой денег чуть больше той суммы, которая указана в списке. Например, вам нужно купить 500 г. колбасы по 100 руб. за кг. и батон за 15 руб. Всего 65 руб. В вашем кошельке должно лежать 70-75 руб.

Правило 4. Четко определяйте место, где будете совершать покупку. Это должен быть не первый попавшийся магазин, а сознательно выбранный из-за приемлемого для вас соотношения цены и качества товара. Хорошо, если в этом месте (магазине или рынке) есть возможность пользоваться дисконтными картами и получать скидки или цены на товары позволяют прилично сэкономить. Для некоторых неплохим выбором становятся оптово-розничные рынки или базы, куда они ездят 1-2 раза в месяц. Разница в цене за аналогичный товар по сравнению с «соседними» магазинами колеблется от 5 до 15 руб. В результате можно сэкономить приличную сумму.

Правило 5. Соотношение цены и качества на выбираемые вами товары должно быть разумным. Надо ли покупать себе супердорогую тушь (или бритву), если есть другая, пользуясь которой вы будете себя чувствовать не менее комфортно, но заплатите за нее в 2-3 раза меньше? В конце концов подумайте, что вы действительно хотите купить, тушь (бритву) или название фирмы-производителя?

Правило 6. Старайтесь не пользоваться кредитными карточками, так как вы переплачиваете за каждую покупку. Кроме того, психологами подмечено, что люди с большим трудом расстаются с наличными деньгами.

Правило 7. После того как месяц закончился, обязательно подведите итоги и проанализируйте свои достижения и неудачи. Если вы точно следовали своему бюджетному плану, значит у вас все в порядке и следует продолжать в том же духе. А если нет, то внимательным образом изучите то, на что были потрачены деньги, и можно ли было отказаться от этих расходов. Задайте себе вопрос: что повлияло на принятие решения тратить деньги сверх запланированных?

Психологи в этом случае советуют красными буквами на листке бумаги написать причину, перечеркнуть ее черным крестом и повесить листок на видное место. Каждый раз, бросая на него взгляд, вы должны убеждать себя, что больше никогда не будете тратить деньги по этой причине. Учитесь на своих ошибках и старайтесь впредь их не совершать. И будьте уверены, что день, когда вы ни в чем не сможете себя упрекнуть, обязательно наступит!

Легко планировать доходы и расходы, когда вы регулярно получаете одну и ту же сумму и точно знаете, сколько денег у вас будет в следующем месяце. А если нет? Если ваш доход не столь регулярен, да к тому же еще и существенно колеблется, то увеличиваясь, то уменьшаясь? Планировать бюджет в таких условиях - дело непростое, но это вовсе не означает, что от идеи планирования нужно отказаться.
Если вы предприниматель (особенно начинающий), риэлтор, торговый агент, менеджер или человек, у которого нет постоянного места работы, то скорее всего именно вы и попадаете, что называется, в зону риска.

Предприниматели очень часто вкладывают в развитие своего бизнеса все деньги, тем самым лишая себя даже минимальных доходов. Это не совсем правильно. Бизнес должен вас кормить, а потому определите реальную сумму вашего прожиточного минимума и «назначьте» себе эту минимальную сумму, которую вы сможете выплатить себе даже в самый неудачный месяц. Платите себе минимум ежемесячно так же, как бы вы платили зарплату одному из своих работников. Если вы заработаете больше, значит сможете позволить себе потратить немного больше денег и еще отложить «на черный день» А если после оплаты всех счетов у вас ничего не остается, значит вам стоит подумать над тем, правильно ли вы ведете свой бизнес.

Риэлторам, торговым агентам, менеджерам и специалистам других профессий, которые «сидят» на процентах от сделок или получают гонорары, тоже необходимо вычислить свой самый «бедный» месяц и определить прожиточный минимум. Если же вы получаете зарплату один раз в несколько месяцев, то распределяйте сумму вперед на те месяцы, когда не будете получать вознаграждение.

Бывает и такое, что зарплата выплачивается с большим опозданием. В этом случае самый лучший выход – по мере поступления денег создавать свой резервный фонд.

Параллельно с основным списком, обеспечивающим ваш прожиточный минимум, можно посоветовать составить еще один, так сказать расширенный, список. В него должно войти все то, что осталось за рамками минимума, но что вам действительно необходимо. Если месяц выдался удачным, сумму, превышающую минимум, разделите на 2 части (равными они будут или нет, решать вам). Одну уберите подальше – это ваш резерв, а другую с удовольствием потратьте на то, что значится в вашем расширенном списке. Если на все денег явно не хватает, значит необходимо выбрать из списка главное, а остальное отложить до лучших времен.

Планирование своих доходов и расходов позволит вам выйти на новый уровень, иначе говоря, вы больше не будете жить, как придется, постоянно влезая в долги и получая каждый раз стресс на этой почве.